Главная \ Статьи по ДМС \ Страхование ДМС с франшизой

Статьи по ДМС

« Назад

Страхование ДМС с франшизой  20.05.2016 10:31

           По данным Всероссийского Союза Страховщиков в 2015 году количество заключенных договоров ДМС с юрлицами снизилось на 34,7% по сравнению с 2014 годом. Предприятия сокращают издержки и, в тех случаях, когда нет средств на ДМС, договора не продлеваются.

            Страхователи, которые не намерены отказываться от ДМС, встречаются с проблемой роста страховой премии при пролонгации, которую страховщики связывают, как с убыточностью клиента, так и с ежегодным ростом стоимости услуг лечебных учреждений.

            В текущей экономической ситуации увеличить бюджет на ДМС компаниям крайне сложно. Рассматриваются различные варианты его оптимизации, как то: выбор более дешевого страховщика, исключение из списка дорогих клиник, сокращение программы страхования, а также применение франшизы. Наиболее эффективным в теории представляется вариант с применением франшизы.  Рассмотрим кратко эти варианты и подробнее остановимся на последнем.

           Выбор более дешевого страховщика в ДМС, как и в любом другом виде страхования, требует ответа на вопросы – почему он дешевле, за счет чего или кого, на чем он собирается экономить? За 2015 год страховой рынок покинуло 84 страховые компании и в 2016 год еще уйдет не меньше. Крупные компании, имеющие собственную статистику выплат и информацию о клиентах с рынка, могут реально снизить стоимость только за счет ухудшения условий для клиента, что фактически ведет ДМС дорогой к ОМС.

           Первые два варианта не являются неким новшеством в ДМС в отличие от франшизы, которая, например, прижилась в КАСКО и пользуется все большим спросом.

            Ее внедрение в ДМС основано на предположении, что наиболее эффективным способом оптимизации бюджета страхователя является борьба с нерациональным потреблением застрахованными услуг ДМС. Действительно, практика показывает, что участники рынка нацелены на максимальное использование полисов ДМС независимо от реальной потребности. Клиники нацелены на максимизацию своей прибыли, т.е. на продажу застрахованному посетителю максимального объема своих услуг. Сотрудники Страхователей не имеют никакого стимула к рациональному использованию полиса ДМС.  Все это приводит к тому, что более половины услуг оплачивается СК в связи с беспокойством владельца полиса относительно своего здоровья, проще говоря, поиском у себя болезней, что активно поддерживается клиниками.

           На данном этапе предлагается два варианта применения франшиз. Первый - застрахованный оплачивает франшизу в кассу клиники при ее посещении. Второй - с персонального «депозита» застрахованного, созданного в страховой компании, списывается сумма франшизы после посещения клиники.

            Страховщики полагают, что участие застрахованного в расходах по оплате счетов клиник за свое лечение резко или значительно сократит его похождения по врачам без действительной на то надобности. Это позволит снизить убыточность корпоративного договора и сохранить перечень клиник и программу, т.е. возможность получить достойное лечение в случае реального заболевания. На практике, это будет означать, что бюджет предприятия на ДМС может остаться на прежнем уровне или снизиться, несмотря на медицинскую инфляцию в текущем году и в течение последующих пары лет при плавающем размере франшизы.

            Может показаться, что это сравнимо с участием сотрудников в оплате части стоимости страхового полиса, что имеет распространенную практику. Однако, есть принципиальное различие, которое состоит в том, что застрахованный не несет расходы при покупке полиса на первоначальном этапе, которые он потом стремиться «отбить». В случае с франшизой его расходы возникают уже при наличии у него полиса, который ему купил работодатель, что станет неким препятствием на пути в клинику.

            Корпоративные клиенты в ДМС с франшизой уже есть. Через определенное время будет понятен результат ее применения.