Главная \ Статьи по ДМС \ Как выбирать страховщика по ДМС

Статьи по ДМС

« Назад

Как выбирать страховщика по ДМС  23.03.2016 16:14

Рассмотрим ситуацию, при которой перед вами стоит задача  выбрать страховщика ДМС. Кратко обсудим, как это сделать наиболее объективным способом.

Если вы уже имеете договор страхования, то вам известно, сколько это стоило в прошлом году при его заключении. Если вы ранее не заключали договор ДМС, то все равно вы, скорее всего, имеете представление об ориентировочной стоимости полиса на одно застрахованное лицо или  имеете понимание суммы, которую компания готова потратить на ваш коллектив.  Т.е. вы ориентированы в ваших финансовых возможностях,  в бюджете на ДМС. Это самый главный параметр при запросе коммерческих предложений по ДМС от страховщиков. И они чаще всего первыми задают вопрос как раз о вашем бюджете на страхование.

Итак, у вас есть некий бюджет. Что далее?

Практика показывает, что, несмотря на заранее известные финансовые возможности вашей компании, вы редко озвучиваете их страховщикам. Вместо этого составляются различные по содержанию и формату таблички – запросы, на основании которых страховая компания должна в итоге назвать стоимость своих услуг. Если запрос более менее подробный (в соответствие с компетенцией в данном предмете), то вы получаете фактически его акцепт от страховщиков и соответствующую ему стоимость услуг.  Если запрос очень краткий, то вы получаете полное разнообразие  коммерческих предложений, как правило, нацеленных на минимальную стоимость. Они настолько разные, что их практически невозможно объективно сравнить.  Это примерно как  запросить у рынка коммерческое предложение на поставку молочного продукта по оптимальной цене. Одни предложат сметану, другие молоко, а третьи простоквашу. Как это можно сравнить, да еще потом сделать выбор?

Программы у всех страховщиков разные. Указаны перечни заболеваний или систем человека, лечение которых оплачивает или не оплачивает страховая компания. Приведены, как правило, ограниченно, так как их просто невозможно перечислить полностью. Между оплачиваемыми заболеваниями и исключениями есть огромный информационный пробел, управление которым полностью остается в руках страховой компании. Сравнить качественно программы может только специалист, знающий этот предмет, и то только в некотором приближении, учитывая пробел, о котором сказано выше.

Во всех коммерческих предложениях вы найдете много текста о том, как замечательно работает компания по обслуживанию застрахованных лиц, как быстро можно до нее дозвониться, как она прирастает клиентами  и не теряет их и т.д. Однако вы нигде не найдете объективного подтверждения этой информации, если не обладаете специальными знаниями или, если не начнете как-то заранее тестировать сервис СК.

В итоге ваш выбор страховой компании по ДМС с точки зрения качества ее услуг, программ страхования становиться исключительно интуитивным или заранее решенным, или, что чаще всего бывает, случайным делом. Это реальная проблема, решить которую вам в одиночку не под силу.

Для решения этой задачи специально разработаны следующие рейтинги: портфельный; диспетчерский и рейтинг отзывов лечебных учреждений.

Портфельный рейтинг отражает положение страховой компании на рынке ДМС в соответствие с анализом официальной отчетности по поступлениям страховых премий по данному виду и его изменению с течением времени. Страховые премии платят клиенты. Если премий много и они растут по сравнению с предыдущим периодом, то очевидно, что клиенты остаются в данной страховой компании, но также ее выбирают и новые клиенты, что, безусловно,  положительно характеризует данную компанию. И наоборот. Уменьшение объема говорит об уходе клиентов. Это конечно не означает автоматически, что вам необходимо заключать договор именно с лидером рынка по объему премий. Есть некоторые нюансы, имеющие отношение к конкретной страховой компании, а именно какую категорию лиц она страхует (например, приезжих), или к какой промышленной группе принадлежит, или она продает дешевые, сильно усеченные программы, которые вам не подходят, и т.д. Тем не менее, это важная и объективная сравнительная информация, которая вместе с другими рейтингами составляет более полное представление о страховщиках.

Для вашего застрахованного сотрудника  получение услуги от страховой компании начинается с обращения на ее диспетчерский пульт. Главной характеристикой работы любого кол центра является время, которое абонент ожидает ответа диспетчера. В случае с обращением за медицинской помощью время реакции иногда становится критически важным. Следует отметить, что в этих случаях переходы голосового меню это плохо; еще хуже - это предложение набрать другой номер телефона для экстренного обращения. Хватит ли у человека сил для повторного звонка? Поэтому возможность дозвониться, которую отражает Диспетчерский рейтинг, - важный параметр при выборе страховой компании. Считается хорошим результатом время дозвона в пределах 20 секунд. Все, что дольше этого периода, говорит о недостаточном внимании страховой компании к качеству обслуживания своих застрахованных клиентов.

Застрахованное лицо на приеме у врача, который поставил ему диагноз, и считает необходимым назначить пациенту определенное лечение. Врачу предстоит согласовать все это со страховой компанией. Для этого ему также потребуется до нее дозвониться. Эту проблему мы уже затронули выше. Но теперь возникает другая – получить от диспетчера страховой компании согласие на компенсацию клинике назначенного лечения или дополнительной диагностики. Именно на этом этапе и выясняется фактическое содержание программы страхования, которую приобрел клиент у страховщика, а если быть точнее - понимание или трактовка страховщиком этой программы страхования. Клиенту могут не согласовать назначение полностью или частично, ссылаясь на условия договора страхования (о пробелах в программе было упомянуто выше). В итоге пациент становится перед выбором – лечение и доплата за свой счет или отказ от лечения вовсе. Поэтому отзывы врачей клиник о том, в каком объеме согласовывает страховая компания их назначения, и соответствующий этому рейтинг СК являются также крайне важными при выборе страховой компании.

Рейтинги гармонично взаимосвязаны. Предположим, некая страховая компания демонстрирует бурный рост по поступлениям страховых премий. Но в рейтинге отзывов она далеко не  в числе лидеров. Сопоставление этих фактов может говорить о том, что клиенты этого страховщика клюют на низкую цену, за которой скрывается узкая программа страхования, по которой ему мало что оплачивается, особенно при серьезных заболеваниях. Становится понятной обратная ситуация при которой, СК, лучшая по отзывам клиник, может не иметь на рынке роста вовсе. Ее услуги должны по понятным причинам стоить дороже, если она реально лечит людей.

В итоге представленные рейтинги дают возможность объективного сравнения страховщиков. При добавлении к ним параметров стоимости и качества предлагаемых программ страхования вы получаете стройную систему объективной оценки по пяти критериям: Портфельный рейтинг; Рейтинг отзывов клиник; Рейтинг диспетчерских пультов; качество программ страхования; страховая премия.

Проведение тендера представляется возможным по такому принципу - запрос максимального объема услуг (критерий - Программа страхования) за указанный бюджет с учетом места СК в приведенных выше рейтингах. Тендерное задание при этом становится достаточно простым по содержанию (укрупненные требования, перечень важных клиник и др.). Страховщикам будет максимально понятно, что от них требуется.